Caja Rural
Grupo Caja Rural es un grupo financiero cooperativo español integrado por 30 cooperativas de crédito y articulado en torno a la Asociación Española de Cajas Rurales (AECR). Las entidades asociadas comparten diversas sociedades y servicios comunes, entre los que se encuentran el Banco Cooperativo Español (BCE), Rural Servicios Informáticos (RSI) y el Grupo RGA.[1]
| Grupo Caja Rural | ||
|---|---|---|
| Archivo:Caja Rural.png | ||
| Tipo | Grupo financiero cooperativo | |
| Industria | Servicios financieros | |
| Fundación | 1989 | |
| Sede central |
calle Virgen de los Peligros, 6 28013 Madrid Bandera de España España | |
| Área | España | |
| Activos | 97 987 millones de euros | |
| Empleados | 9708 | |
| Divisiones | ||
| Sitio web | www.grupocajarural.es | |
Sus orígenes se remontan a 1989, cuando 23 cajas rurales procedentes del Grupo Asociado Banco de Crédito Agrícola-Cajas Rurales constituyeron la Asociación Española de Cooperativas de Crédito, posteriormente denominada Asociación Española de Cajas Rurales. En 1990 se creó el Banco Cooperativo Español como central bancaria de las entidades asociadas.[2]
El grupo cuenta con más de 6,3 millones de clientes y 1,5 millones de socios, 2359 oficinas, 3115 cajeros automáticos y 9708 empleados. Sus activos totales ascienden a 97 987 millones de euros.[1] Las cajas integrantes participan además en un sistema institucional de protección (SIP), constituido en 2017 y reconocido por el Banco de España en 2018.[3]
Historia
editarAntecedentes
editar
Los antecedentes del Grupo Caja Rural se encuentran en el desarrollo del cooperativismo de crédito agrario en España, articulado desde comienzos del siglo XX mediante numerosas cajas rurales de ámbito local, provincial y regional. Estas entidades, vinculadas principalmente al sector agrario, fueron desarrollando progresivamente mecanismos de cooperación destinados a compartir servicios y reforzar su capacidad financiera.[4]
Durante la década de 1980 se impulsó una reorganización del sector en torno al Banco de Crédito Agrícola (BCA), entidad pública especializada en la financiación agraria. En 1984 se constituyó el Grupo Asociado Banco de Crédito Agrícola-Cajas Rurales, concebido como una estructura de cooperación entre el BCA y las cooperativas de crédito agrario. El grupo llegó a integrar 51 cajas rurales.[2]
Las cajas integradas en el Grupo Asociado mantenían su personalidad jurídica y participaban en mecanismos comunes de cooperación con el Banco de Crédito Agrícola. La existencia de esta estructura quedó recogida posteriormente en la Ley 13/1989, de 26 de mayo, de Cooperativas de Crédito, que establecía que el Grupo Asociado Banco de Crédito Agrícola-Cajas Rurales Asociadas estaría constituido por el Banco de Crédito Agrícola y las cajas rurales que suscribieran el correspondiente convenio de asociación.[5]
En 1989 se produjo una reorganización del cooperativismo de crédito rural español. A mediados de ese año, 23 cajas rurales pertenecientes al Grupo Asociado se desvincularon de este y constituyeron la Asociación Española de Cooperativas de Crédito, organización que posteriormente adoptó la denominación de Asociación Española de Cajas Rurales y que constituye el origen del actual Grupo Caja Rural.[2]
Creación del Grupo Caja Rural
editarEn 1989, 23 cajas rurales que hasta entonces formaban parte del Grupo Asociado Banco de Crédito Agrícola-Cajas Rurales decidieron desvincularse de este y constituir una estructura propia de cooperación. Como resultado de este proceso se creó la Asociación Española de Cooperativas de Crédito, antecedente directo de la actual Asociación Española de Cajas Rurales (AECR).[2]
El nuevo modelo se articuló sobre el principio de autonomía de las cajas rurales integrantes, que conservaron su personalidad jurídica, órganos de gobierno y capacidad de gestión, al tiempo que establecieron mecanismos de cooperación para desarrollar conjuntamente determinados servicios y actividades. La asociación asumió funciones de representación, coordinación y establecimiento de estrategias comunes, sin constituirse como entidad bancaria ni sustituir la autonomía de las cooperativas asociadas.[6]
La organización fue desarrollando durante los años siguientes una estructura de empresas y servicios comunes destinada a proporcionar a las cajas asociadas capacidades financieras, tecnológicas y aseguradoras compartidas. Este modelo permitió mantener la implantación territorial y la autonomía de cada cooperativa al tiempo que se aprovechaban las economías de escala derivadas de la actuación conjunta.[2]
La Asociación Española de Cooperativas de Crédito adoptó posteriormente la denominación de Asociación Española de Cajas Rurales, que pasó a constituir el principal instrumento de coordinación y representación del Grupo Caja Rural.
Creación de las entidades de servicios comunes
editarLa configuración del Grupo Caja Rural estuvo acompañada por el desarrollo de una serie de entidades especializadas destinadas a prestar servicios comunes a las cajas rurales. Algunas de estas sociedades habían comenzado a constituirse antes de la creación de la Asociación Española de Cooperativas de Crédito en 1989 y posteriormente quedaron integradas en la estructura de cooperación del grupo.[2]
El 17 de marzo de 1986 se constituyó Seguros RGA como entidad aseguradora vinculada a las cajas rurales. Su actividad se desarrolló posteriormente mediante diferentes sociedades especializadas en seguros generales, seguros de vida, planes de pensiones y mediación de seguros. En 1988 se incorporó a su accionariado la aseguradora cooperativa alemana R+V Allgemeine Versicherung AG.[7]
También en 1986 inició su actividad Rural Servicios Informáticos (RSI), creada para proporcionar servicios tecnológicos comunes a las cajas rurales. La sociedad asumió progresivamente el desarrollo y mantenimiento de las infraestructuras y aplicaciones informáticas utilizadas por las entidades asociadas, entre ellas los sistemas de procesamiento bancario y, posteriormente, los servicios de banca digital.[8]
Tras la constitución de la Asociación Española de Cooperativas de Crédito en 1989, la estructura común se reforzó con la creación, en 1990, del Banco Cooperativo Español. La nueva entidad fue concebida como central bancaria de las cajas rurales accionistas y como instrumento para proporcionarles servicios financieros especializados y facilitar su acceso a los mercados nacionales e internacionales.[9]
El capital inicial del Banco Cooperativo Español fue aportado por las cajas rurales participantes y por el banco cooperativo alemán DG Bank (Deutsche Genossenschaftsbank), que participó como socio estratégico aportando su experiencia en el modelo alemán de banca cooperativa.[2]
En torno al Banco Cooperativo Español y al conjunto del Grupo se desarrollaron posteriormente diferentes sociedades especializadas. Entre ellas se encuentra Gescooperativo, dedicada a la gestión de instituciones de inversión colectiva, junto con otras entidades destinadas a actividades como la gestión inmobiliaria, los servicios financieros, la formación y otros servicios auxiliares. De este modo, el Grupo Caja Rural configuró progresivamente una estructura común basada principalmente en tres ámbitos: bancario, a través del Banco Cooperativo Español; tecnológico, mediante Rural Servicios Informáticos; y asegurador, a través del Grupo RGA.
Consolidación del Grupo
editarDurante las décadas de 1990 y 2000, el Grupo Caja Rural fue consolidando su estructura mediante la incorporación de nuevas cajas rurales a la asociación y el desarrollo de las sociedades de servicios comunes. Este modelo permitió a las cooperativas integrantes mantener su autonomía jurídica y de gestión, al tiempo que compartían infraestructuras y determinados servicios financieros, tecnológicos y aseguradores.[2]
La composición del grupo experimentó diferentes modificaciones como consecuencia de incorporaciones, fusiones y salidas de entidades. Uno de los cambios más relevantes se produjo en 2002, cuando Cajamar, entonces una de las principales cooperativas de crédito españolas por volumen de activos, dejó de formar parte del Grupo Caja Rural tras las discrepancias surgidas con el resto de las entidades asociadas.[10] Paralelamente, otras cajas rurales fueron incorporándose posteriormente a la Asociación, mientras que distintos procesos de fusión entre cooperativas modificaron progresivamente la composición del grupo.[2]
La cooperación tecnológica adquirió una importancia creciente a través de Rural Servicios Informáticos (RSI), que centralizó parte de las infraestructuras y sistemas utilizados por las cajas asociadas. A partir de un centro común de procesamiento de datos, la compañía desarrolló progresivamente una plataforma tecnológica compartida que permitió a las diferentes cooperativas disponer de servicios bancarios comunes.[11]
Este proceso de integración tecnológica se extendió posteriormente a la banca a distancia mediante Ruralvía, plataforma de banca digital compartida por las entidades del Grupo Caja Rural. El servicio permite a los clientes acceder a sus cuentas y realizar operaciones bancarias a través de Internet y de dispositivos móviles, manteniendo cada caja rural su propia relación comercial con sus clientes.[12]
Paralelamente se consolidaron las actividades desarrolladas por las sociedades especializadas del grupo. Seguros RGA amplió su actividad mediante compañías dedicadas a seguros generales, vida, pensiones y mediación de seguros, mientras que Gescooperativo, constituida en 1991, desarrolló la actividad de gestión de fondos de inversión y otras instituciones de inversión colectiva del Grupo Caja Rural.[13]
La combinación de una red comercial gestionada de forma descentralizada por las distintas cajas rurales y una estructura compartida de servicios bancarios, tecnológicos, aseguradores y de inversión se convirtió así en una de las principales características organizativas del Grupo Caja Rural.
Sistema Institucional de Protección
editarEl 29 de diciembre de 2017, las entidades integrantes del Grupo Caja Rural acordaron la constitución de un sistema institucional de protección (SIP), concebido como un mecanismo de apoyo y defensa mutua entre sus miembros. El sistema fue reconocido por el Banco de España el 23 de marzo de 2018 como sistema institucional de protección a efectos del artículo 113.7 del Reglamento (UE) n.º 575/2013 sobre los requisitos prudenciales de las entidades de crédito.[3]
El mecanismo tiene como finalidad reforzar la estabilidad financiera del conjunto y establece instrumentos de cooperación destinados a garantizar la solvencia y liquidez de sus integrantes. Para ello dispone de mecanismos de apoyo financiero recíproco y de un fondo de solidaridad con patrimonio separado, susceptible de ser utilizado cuando alguno de sus miembros necesite reforzar su situación financiera.[3]
El sistema mantiene el principio de autonomía característico del Grupo Caja Rural: las cajas rurales participantes conservan su personalidad jurídica, órganos de gobierno y gestión individual, mientras quedan vinculadas por los compromisos de apoyo establecidos en el acuerdo del sistema institucional de protección.
El SIP está integrado por las 30 cajas rurales pertenecientes a la Asociación Española de Cajas Rurales, el Banco Cooperativo Español y Grucajrural Inversiones, sociedad que concentra determinadas participaciones financieras comunes del grupo.[14]
La creación del sistema reforzó de este modo el modelo de cooperación del Grupo Caja Rural mediante una estructura común de protección financiera, sin implicar la fusión de las cooperativas participantes ni la desaparición de su autonomía societaria.
Reorganización societaria de 2018
editarCoincidiendo con la creación del sistema institucional de protección, el Grupo Caja Rural acometió una reorganización de su estructura societaria mediante Grucajrural Inversiones, S.L., sociedad constituida a finales de 2017 para actuar como cabecera de determinadas participaciones comunes del grupo.[15]
El 29 de diciembre de 2017, 29 cajas rurales pertenecientes a la Asociación Española de Cajas Rurales y accionistas del Banco Cooperativo Español y de RGA Seguros Generales Rural suscribieron un acuerdo marco que contemplaba agrupar en Grucajrural Inversiones las acciones que poseían directamente en ambas sociedades. Las participaciones aportadas representaban inicialmente el 84,7 % del capital del Banco Cooperativo Español y el 68,12 % de RGA Seguros Generales Rural.[15]
La operación recibió en febrero y marzo de 2018 las correspondientes decisiones de no oposición del Banco Central Europeo, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. El 9 de marzo de 2018 se formalizó la ampliación de capital de Grucajrural Inversiones mediante la aportación no dineraria de las acciones que las cajas rurales mantenían en el Banco Cooperativo Español y RGA Seguros Generales Rural.[15]
De este modo, Grucajrural Inversiones pasó a ejercer como sociedad cabecera de esta estructura societaria y como nivel superior de consolidación prudencial, concentrando las principales participaciones comunes de las cajas rurales en sus negocios bancario y asegurador. La reorganización perseguía facilitar el cumplimiento conjunto de determinados requerimientos regulatorios sin alterar la autonomía de gestión de las cajas rurales ni la de los negocios desarrollados por el Banco Cooperativo Español y el Grupo RGA.[16]
En diciembre de 2018, Grucajrural Inversiones adquirió además a la aseguradora alemana R+V Versicherung un 29,19 % adicional de RGA Seguros Generales Rural, con lo que elevó su participación en la aseguradora hasta el 97,31 %.[17]
Reorganización societaria de 2025
editarEn 2025, el Grupo Caja Rural acometió una nueva reorganización de su estructura societaria destinada a simplificar el esquema de participaciones establecido en 2017 y 2018 en torno a Grucajrural Inversiones, S.L.. La operación supuso la desaparición de esta sociedad como entidad intermedia entre las cajas rurales y algunas de las principales sociedades participadas del grupo.
Como parte del proceso, se acordó distribuir entre las cajas rurales socias de Grucajrural Inversiones las participaciones que esta mantenía en RGA Seguros Generales Rural, S.A., de forma que las cooperativas pasaran a ostentar directamente las correspondientes participaciones en la sociedad aseguradora.
Paralelamente, el Banco Cooperativo Español y Grucajrural Inversiones aprobaron un proyecto común de fusión mediante la absorción de Grucajrural Inversiones por el Banco Cooperativo Español. Las juntas generales de ambas sociedades aprobaron la operación el 17 de septiembre de 2025.[18]
La fusión implicó la transmisión en bloque del patrimonio de Grucajrural Inversiones al Banco Cooperativo Español mediante sucesión universal y la consiguiente extinción sin liquidación de Grucajrural Inversiones.[18]
Como resultado de la reorganización, se simplificó la estructura societaria creada en 2017-2018: las cajas rurales pasaron a mantener directamente sus participaciones en el Banco Cooperativo Español y en las sociedades del Grupo RGA, eliminándose la sociedad intermedia que hasta entonces concentraba una parte sustancial de dichas participaciones.
Organización
editarAsociación Española de Cajas Rurales
editarLa Asociación Española de Cajas Rurales (AECR) es la organización encargada de la representación y coordinación de las cooperativas de crédito integradas en el Grupo Caja Rural. Actúa como instrumento de colaboración entre las entidades asociadas, que mantienen su personalidad jurídica, sus órganos de gobierno y su autonomía de gestión.[1]
Entre sus funciones se encuentran la representación institucional de las cajas rurales asociadas, la coordinación de actuaciones de interés común y el establecimiento de estrategias y políticas compartidas. La asociación sirve asimismo como foro para el intercambio de información y experiencias y para la coordinación de las distintas estructuras mediante las que las entidades comparten servicios bancarios, tecnológicos, aseguradores y de gestión de activos.[1]
La AECR participa además en la articulación del sistema institucional de protección (SIP) del Grupo Caja Rural, constituido en 2017 y reconocido por el Banco de España en 2018. Este mecanismo establece compromisos de apoyo recíproco entre las entidades participantes y sistemas comunes de seguimiento y control destinados a garantizar su solvencia y liquidez.[3]
Cajas rurales asociadas
editarEl Grupo Caja Rural está integrado por 30 cooperativas de crédito asociadas a la Asociación Española de Cajas Rurales. Cada una de ellas mantiene su propia personalidad jurídica, órganos de gobierno y autonomía de gestión, al tiempo que participa en las estructuras y servicios comunes del grupo.[1]
Las entidades presentan ámbitos de actuación diversos, desde cajas rurales de carácter local hasta cooperativas con presencia en varias comunidades autónomas. En conjunto, conforman una red de ámbito nacional, aunque la implantación territorial varía entre las distintas entidades.[1]
Entidades de servicios comunes
editarEl Grupo Caja Rural dispone de varias sociedades participadas que proporcionan a las cajas rurales servicios comunes en los ámbitos bancario, tecnológico, asegurador y de gestión de activos. Las principales entidades de esta estructura son el Banco Cooperativo Español, Rural Servicios Informáticos (RSI) y Seguros RGA.[1]
Banco Cooperativo Español
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El Banco Cooperativo Español (BCE) fue constituido en 1990 como central bancaria de las cajas rurales asociadas. Su creación tuvo como finalidad proporcionar servicios bancarios y financieros comunes a las cooperativas accionistas, facilitar el aprovechamiento de economías de escala y permitir el desarrollo conjunto de actividades y servicios especializados.[19]
Desde su constitución participó en su capital la entidad cooperativa alemana DG Bank, posteriormente integrada en la actual DZ Bank. La participación alemana se ha mantenido desde entonces y, a 31 de diciembre de 2025, DZ Bank poseía el 12,0296 % del capital social del Banco Cooperativo Español. El resto del capital se encontraba fundamentalmente en manos de las cajas rurales españolas accionistas, tras la reorganización societaria llevada a cabo durante 2025.[20]
El banco presta servicios financieros y operativos a las cajas rurales accionistas y constituye uno de los principales instrumentos de cooperación del Grupo Caja Rural. Entre sus funciones se encuentran la prestación de servicios de tesorería, mercados de capitales, medios de pago, financiación, gestión de riesgos y otros servicios bancarios comunes. Asimismo, desarrolla actividad bancaria propia y presta servicios a clientes a través de su oficina de Madrid.[19]
El Banco Cooperativo Español es, además, la entidad dominante de un grupo consolidado en el que se integran diversas sociedades especializadas en actividades financieras y de servicios, entre ellas Gescooperativo, Rural Inmobiliario, Rural Informática, BCE Formación y Rural Renting.[20]
Gescooperativo
editarGescooperativo, S.A., S.G.I.I.C. es una sociedad gestora de instituciones de inversión colectiva integrada en el grupo consolidado del Banco Cooperativo Español. Inició su actividad en 1991 y tiene como actividad principal la administración y gestión de fondos de inversión comercializados, entre otros canales, a través de las cajas rurales del Grupo Caja Rural.[21]
La sociedad gestiona instituciones de inversión colectiva con diferentes políticas y categorías de inversión. A cierre de 2025 administraba un patrimonio superior a 12 000 millones de euros y contaba con una gama de 61 fondos de inversión.[21] Durante ese ejercicio obtuvo un beneficio neto de 12,3 millones de euros.[20]
Otras sociedades
editarEl grupo consolidado del Banco Cooperativo Español comprende asimismo diversas sociedades especializadas que complementan los servicios prestados a las entidades accionistas. Entre ellas se encuentran Rural Inmobiliario, S.L., dedicada a la gestión y administración de activos inmobiliarios; Rural Renting, S.A., especializada en operaciones de arrendamiento y servicios de renting; BCE Formación, S.A., dedicada a la organización y desarrollo de actividades formativas, y Rural Informática, S.A., dedicada a la prestación de servicios relacionados con las tecnologías de la información.[20]
Estas sociedades forman parte de la estructura empresarial dependiente del Banco Cooperativo Español y desarrollan actividades complementarias a los servicios bancarios y financieros prestados por este a las cajas rurales accionistas.[20]
Rural Servicios Informáticos
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Rural Servicios Informáticos (RSI) es la empresa de servicios tecnológicos vinculada al Grupo Caja Rural. Fue fundada en 1986 por un conjunto de cajas rurales con el objetivo de compartir recursos informáticos mediante la creación de un centro común de procesamiento de datos y soporte tecnológico.[22]
Con posterioridad, RSI amplió su actividad hasta convertirse en un proveedor de servicios de tecnología de la información para el sector financiero. La compañía desarrolla y gestiona infraestructuras, aplicaciones y servicios tecnológicos utilizados tanto por las entidades del Grupo Caja Rural como por otras instituciones financieras.[23]
Una de sus principales áreas de actividad es el desarrollo y explotación de sistemas de core banking, destinados a centralizar la operativa bancaria de las entidades usuarias. Su plataforma permite gestionar, entre otras funciones, productos de activo y pasivo, operaciones internacionales, cartera, contabilidad y gestión de clientes. RSI presta además servicios relacionados con medios de pago, procesamiento de datos, comunicaciones, seguridad y canales digitales.[24]
La infraestructura tecnológica desarrollada por RSI funciona mediante una arquitectura multientidad, que permite a distintas instituciones financieras utilizar una plataforma común manteniendo configuraciones y operativas diferenciadas. Sus servicios tecnológicos y de procesamiento bancario son utilizados por más de 60 entidades financieras de España y Andorra.[24]
RSI desarrolla y mantiene asimismo la infraestructura tecnológica de Ruralvía, la plataforma de banca electrónica compartida por las cajas rurales del grupo. A través de este servicio, los clientes pueden consultar cuentas y movimientos, efectuar transferencias y otras operaciones, así como acceder y contratar determinados productos financieros mediante canales digitales.[12]
Grupo RGA
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El Grupo RGA, comercialmente identificado como Seguros RGA, constituye la estructura aseguradora vinculada al Grupo Caja Rural. Sus orígenes se remontan al 17 de marzo de 1986, cuando se constituyó la primera sociedad aseguradora del grupo con el objetivo de desarrollar y proporcionar productos y servicios aseguradores a través de las cajas rurales.[25]
En 1988 se incorporó a su accionariado la aseguradora cooperativa alemana R+V Allgemeine Versicherung AG, que alcanzó inicialmente una participación del 45 %. En 1996 se produjo una redistribución del capital, tras la cual las cajas rurales pasaron a controlar conjuntamente el 70 % y R+V mantuvo el 30 %. La participación de la entidad alemana finalizó en 2018, cuando una reorganización del accionariado situó el 100 % del capital en manos de las cajas rurales.[25]
La actividad del Grupo RGA se articula mediante varias sociedades especializadas que abarcan los principales ámbitos de la actividad aseguradora y previsional. Entre ellas se encuentran RGA Seguros Generales Rural, dedicada a los seguros distintos del ramo de vida; RGA Rural Vida, especializada en seguros de vida; RGA Rural Pensiones, dedicada a la gestión de fondos de pensiones, y RGA Mediación, que desarrolla la actividad de mediación de seguros a través de la red de cajas rurales. La estructura se completa con sociedades y entidades destinadas a prestar servicios comunes al conjunto asegurador.[25]
RGA Seguros Generales Rural
editarRGA Seguros Generales Rural, S.A. de Seguros y Reaseguros es la sociedad del Grupo RGA especializada en los seguros distintos del ramo de vida. Fue constituida el 23 de junio de 1987 y desarrolla operaciones de seguro y reaseguro en los ramos para los que se encuentra autorizada.[25]
La entidad comercializa sus productos principalmente a través de la red de cajas rurales del Grupo Caja Rural, que actúa como principal canal de distribución de la actividad aseguradora del grupo.[25]
RGA Rural Vida
editarRGA Rural Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros es la sociedad del Grupo RGA especializada en el seguro de vida. Fue constituida el 17 de marzo de 1986 y desarrolla operaciones de seguro y reaseguro correspondientes al ramo de vida.[25]
La entidad desarrolla su actividad dentro del modelo de bancaseguros del Grupo Caja Rural y comercializa sus productos principalmente a través de la red de cajas rurales asociadas.[25]
RGA Rural Pensiones
editarRGA Rural Pensiones, S.A., Entidad Gestora de Fondos de Pensiones es la sociedad del Grupo RGA especializada en la gestión de fondos de pensiones. Fue constituida el 12 de diciembre de 1988 y tiene como actividad principal la administración y representación de estos fondos.[25]
La entidad desarrolla la actividad de gestión de fondos de pensiones vinculada al Grupo Caja Rural, cuyos productos de previsión y ahorro a largo plazo se comercializan principalmente a través de la red de cajas rurales asociadas.[25]
RGA Mediación
editarRGA Mediación Operador de Banca-Seguros Vinculado, S.A. es la sociedad del Grupo RGA especializada en la mediación de seguros a través de las entidades del Grupo Caja Rural. Tiene su origen en RGA Broker Correduría de Seguros RGA, S.A., constituida el 13 de julio de 1999. Posteriormente, como consecuencia de los cambios introducidos en la legislación española sobre mediación de seguros, la sociedad adoptó la configuración de operador de banca-seguros vinculado.[25]
Su actividad comprende la promoción y mediación en la contratación de seguros, así como la asistencia a tomadores, asegurados y beneficiarios durante la vigencia de los contratos. Para el desarrollo de esta actividad utiliza principalmente las redes de distribución de las cajas rurales integradas en el Grupo Caja Rural.[25]
Rural Grupo Asegurador
editarRural Grupo Asegurador, A.I.E. es una agrupación de interés económico encargada de prestar servicios comunes a las sociedades que integran el Grupo RGA. Fue constituida el 7 de junio de 1989 bajo la denominación de RGA, Agrupación de Empresas.[25]
Su actividad se centra en la prestación de servicios de apoyo administrativo y otros servicios auxiliares a las entidades que conforman la estructura aseguradora vinculada al Grupo Caja Rural, facilitando la coordinación y el desarrollo conjunto de determinadas funciones comunes.[25]
Actividad
editarRed comercial
editarEl Grupo Caja Rural desarrolla su actividad a través de las redes comerciales de las cooperativas de crédito que lo integran. Aunque cada caja rural mantiene su propia estructura territorial y autonomía comercial, el conjunto dispone de una red de 2359 oficinas y 3115 cajeros automáticos, con presencia en gran parte del territorio español.[1]
Las entidades del grupo cuentan conjuntamente con más de 6,3 millones de clientes y más de 1,5 millones de socios, y emplean a 9708 trabajadores.[1] La implantación territorial combina entidades de ámbito predominantemente local o provincial con otras cajas rurales cuya actividad se extiende por varias comunidades autónomas.
Una parte significativa de la red se encuentra en municipios rurales y localidades de menor población, de acuerdo con el origen y la especialización histórica de las cajas rurales. Esta implantación permite al grupo mantener servicios financieros presenciales en territorios con menor densidad de población, junto con su presencia en las principales áreas urbanas de las comunidades en las que operan sus entidades.
Servicios financieros
editarLas cajas rurales del grupo desarrollan actividades de banca minorista y prestan servicios financieros a particulares, autónomos, empresas, cooperativas y otras organizaciones. Su oferta comprende productos de ahorro y financiación, cuentas y depósitos, préstamos y créditos, hipotecas, medios de pago y otros servicios bancarios.[1]
La financiación del sector agrario constituye una de las actividades históricamente vinculadas a las cajas rurales. Las entidades proporcionan financiación a agricultores, ganaderos, cooperativas y empresas agroalimentarias, aunque la diversificación de su actividad ha ampliado progresivamente su oferta hacia otros sectores económicos y segmentos de clientes.
La actividad de las cajas se complementa mediante las entidades de servicios comunes del grupo. El Banco Cooperativo Español proporciona servicios bancarios y financieros especializados; Gescooperativo desarrolla la actividad de gestión de instituciones de inversión colectiva; y el Grupo RGA concentra las actividades de seguros, previsión y mediación aseguradora. El grupo dispone asimismo de servicios comunes relacionados con medios de pago, mercados financieros y otras áreas especializadas.
Banca digital
editarLa principal plataforma de banca electrónica utilizada por las entidades del Grupo Caja Rural es Ruralvía. El servicio permite a los clientes acceder a sus productos financieros y realizar operaciones mediante Internet y aplicaciones para dispositivos móviles.[12]
La infraestructura tecnológica de Ruralvía es desarrollada y gestionada por Rural Servicios Informáticos (RSI), dentro del sistema de servicios tecnológicos compartidos por las cajas rurales. La utilización de una plataforma común permite a las distintas cooperativas ofrecer servicios de banca digital manteniendo su propia identidad y relación comercial con los clientes.
Ruralvía proporciona, entre otras funciones, consulta de cuentas y movimientos, realización de transferencias, gestión de tarjetas, pago de recibos y tributos, contratación y consulta de determinados productos financieros y otras operaciones bancarias. La plataforma constituye, junto con las oficinas y los cajeros automáticos, uno de los principales canales de relación entre las cajas rurales y sus clientes.[26]
Sistema Institucional de Protección
editarLas cajas rurales integradas en el Grupo Caja Rural participan en un sistema institucional de protección (SIP), concebido como un mecanismo de cooperación destinado a reforzar la solvencia y liquidez de las entidades participantes, manteniendo cada una de ellas su personalidad jurídica y autonomía de gestión.[3]
El sistema fue constituido mediante un acuerdo suscrito el 29 de diciembre de 2017 y obtuvo el reconocimiento del Banco de España el 23 de marzo de 2018. Su creación reforzó los mecanismos de cooperación financiera existentes entre las cajas rurales del grupo mediante el establecimiento de compromisos contractuales de apoyo recíproco.[3]
Entidades integrantes
editarEl SIP está formado por las cooperativas de crédito pertenecientes al Grupo Caja Rural que se han adherido al correspondiente acuerdo. Las entidades participantes mantienen su independencia jurídica, sus propios órganos de gobierno y la responsabilidad sobre su actividad, sin que la pertenencia al sistema implique su integración en una única entidad de crédito.[3]
La estructura permite, no obstante, realizar un seguimiento conjunto de determinados aspectos relacionados con la situación financiera de sus miembros y establecer mecanismos de actuación común ante eventuales dificultades de alguna de las entidades participantes.[3]
Solvencia y liquidez
editarUno de los principales objetivos del SIP es garantizar niveles adecuados de solvencia y liquidez entre sus integrantes. Para ello, el sistema establece mecanismos de seguimiento de la situación económica y financiera de las entidades y procedimientos destinados a detectar y afrontar posibles situaciones de deterioro.[3]
Los compromisos asumidos permiten movilizar recursos entre las entidades participantes cuando resulte necesario para preservar la solvencia o liquidez de alguno de sus miembros. De esta forma, el sistema introduce un mecanismo de solidaridad financiera que complementa la capacidad individual de cada caja rural para hacer frente a situaciones adversas.[3]
Mecanismos de apoyo financiero
editarEl funcionamiento del SIP contempla instrumentos internos de asistencia financiera y compromisos de apoyo entre sus miembros. Estos mecanismos tienen carácter preventivo y están destinados a facilitar recursos a las entidades que puedan experimentar dificultades de solvencia o liquidez, de acuerdo con las condiciones establecidas en el acuerdo regulador del sistema.[3]
La existencia de estos mecanismos permite combinar la autonomía empresarial de las distintas cajas rurales con un sistema común de protección financiera, constituyendo uno de los principales elementos de cohesión económica del Grupo Caja Rural.[3]
Supervisión
editarEl SIP se encuentra sujeto a la normativa aplicable a los sistemas institucionales de protección de entidades de crédito y a la supervisión del Banco de España. Su reconocimiento por el organismo supervisor está condicionado al cumplimiento de los requisitos establecidos por la normativa bancaria en materia de cooperación, seguimiento de riesgos y mecanismos de apoyo financiero entre las entidades participantes.[3]
Datos económicos
editarLas magnitudes agregadas de las entidades que integran el Grupo Caja Rural reflejan el conjunto de su actividad financiera y comercial. Según los datos publicados por el grupo, sus activos totales ascienden a 97 987 millones de euros y sus recursos propios a 9864 millones de euros, con una ratio de capital CET1 del 23,72 %.[1]
| Indicador | Valor |
|---|---|
| Activos totales | 97 987 millones de euros |
| Recursos propios | 9864 millones de euros |
| Ratio CET1 | 23,72 % |
| Clientes | Más de 6,3 millones |
| Socios | Más de 1,5 millones |
| Oficinas | 2359 |
| Cajeros automáticos | 3115 |
| Empleados | 9708 |
Fuente: Grupo Caja Rural.[1]
Identidad corporativa
editarMarca Caja Rural
editarLas cooperativas integradas en el Grupo Caja Rural mantienen denominaciones, personalidad jurídica y órganos de gobierno propios, aunque una parte de ellas comparte la denominación Caja Rural y una identidad visual común. Esta utilización conjunta permite identificar a las distintas cooperativas como integrantes de una misma estructura de cooperación, sin que ello suponga la existencia de una única entidad de crédito denominada Caja Rural.[1]
La identidad común se utiliza en las oficinas, comunicaciones y distintos canales comerciales de numerosas entidades asociadas, mientras que otras conservan marcas propias o denominaciones diferenciadas. La pertenencia al grupo es compatible, por tanto, con la autonomía jurídica y comercial de cada cooperativa.
Logotipo
editarUno de los principales elementos de la identidad visual compartida es el logotipo de la espiga. Fue diseñado en 1979 por el diseñador croata Ante Kvessitch y utilizado inicialmente por la Caja Rural de Albacete. Posteriormente, la imagen se extendió a otras cajas rurales españolas hasta convertirse en uno de los principales elementos identificativos de las entidades vinculadas al Grupo Caja Rural.
El símbolo representa de forma estilizada una espiga y hace referencia al origen agrario del movimiento de cajas rurales. Su difusión permitió desarrollar una identidad gráfica común entre cooperativas que, pese a compartir determinados servicios y elementos de imagen, continuaron funcionando como entidades jurídicamente independientes.
Con el paso del tiempo, el logotipo ha experimentado distintas adaptaciones gráficas para su utilización en oficinas, soportes publicitarios y medios digitales, manteniendo la espiga como elemento central de la identidad visual.
Ruralvía
editarRuralvía es la marca utilizada para identificar los servicios de banca electrónica compartidos por las entidades del Grupo Caja Rural. La plataforma proporciona una identidad común a los canales digitales de las distintas cajas rurales y permite acceder a sus servicios mediante Internet y aplicaciones para dispositivos móviles.
La marca y la plataforma tecnológica forman parte de la estrategia de servicios comunes del grupo y su infraestructura es desarrollada y gestionada por Rural Servicios Informáticos (RSI). Aunque el servicio es compartido, cada caja rural mantiene la relación contractual y comercial con sus propios clientes.
En 2022 se llevó a cabo una renovación de la identidad visual de Ruralvía, que incluyó un nuevo diseño de marca y una actualización de su imagen para los canales digitales.[27]
Patrocinio deportivo
editarCaja Rural-Seguros RGA
editarEl Grupo Caja Rural mantiene una vinculación histórica con el ciclismo a través del patrocinio de distintas estructuras deportivas asociadas a la marca Caja Rural. Esta relación se remonta a 1980, cuando comenzó el patrocinio de un equipo aficionado que compitió durante aquella década bajo diferentes denominaciones vinculadas a las cajas rurales.[28]
La estructura ciclista actual tiene su origen en el equipo creado en 2010 bajo la denominación de Caja Rural. Tras competir inicialmente en categoría continental, en 2011 ascendió a la categoría Profesional Continental —posteriormente denominada UCI ProTeam—, lo que le permitió participar regularmente en pruebas del calendario internacional y recibir invitaciones para disputar competiciones del UCI WorldTour.[28]
En 2013, Seguros RGA se incorporó como segundo patrocinador principal, adoptando el equipo la denominación Caja Rural-Seguros RGA. Desde entonces, ambas marcas han mantenido conjuntamente el patrocinio de la formación profesional.[28]
El proyecto incluye asimismo una estructura de formación destinada al desarrollo de jóvenes ciclistas, que actúa como equipo filial de la formación profesional. A través de ella, el patrocinio de Caja Rural y Seguros RGA se extiende también al ciclismo de base y a la formación de corredores que posteriormente pueden incorporarse al equipo profesional.[28]
Evolución de las cajas asociadas
editarLa composición del Grupo Caja Rural ha experimentado distintas modificaciones desde su creación como consecuencia de procesos de fusión, absorción y reorganización entre cooperativas de crédito, así como de la incorporación o salida de determinadas entidades. Estos procesos han reducido el número de cajas rurales independientes y, al mismo tiempo, han dado lugar a entidades con ámbitos territoriales de actuación más amplios.
Fusiones
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Entre los principales procesos de concentración protagonizados por entidades vinculadas al Grupo Caja Rural se encuentran los siguientes:
- Cajaviva: surgió del proceso de integración de Caja Rural de Burgos y Caja Rural de Fuentepelayo, al que posteriormente se incorporaron Caja Rural de Segovia y la cooperativa catalana Caja Rural de Castelldans. La entidad resultante opera bajo la denominación comercial Cajaviva Caja Rural.
- Caja Rural de Aragón: tiene su origen inmediato en Bantierra, denominación comercial adoptada tras la fusión en 2012 de Multicaja y Cajalón. Posteriormente, Bantierra y Caja Rural de Teruel impulsaron un proceso de integración que no llegó a culminarse. En 2018 Bantierra adoptó la denominación Caja Rural de Aragón, Sociedad Cooperativa de Crédito, manteniendo la marca Caja Rural de Aragón para su actividad comercial.
- Globalcaja: se constituyó en 2011 mediante la fusión de las cajas rurales de Albacete, Ciudad Real y Cuenca. La entidad amplió posteriormente su estructura mediante distintas operaciones corporativas, entre ellas la integración de otras cooperativas de crédito castellano-manchegas, consolidándose como una de las principales entidades del Grupo Caja Rural.
- Caja Rural de Jaén: amplió su ámbito de actividad mediante distintas operaciones de integración. En 2016 culminó la absorción de Novanca, cooperativa de crédito con presencia principalmente en la Comunidad de Madrid. Posteriormente adoptó la denominación Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid, Sociedad Cooperativa de Crédito, reflejando la ampliación territorial de sus actividades.
- Caja Rural del Sur: se constituyó en 2001 mediante la fusión de la Caja Rural Provincial de Huelva y la Caja Rural Provincial de Sevilla. Posteriormente incorporó otras entidades y amplió su presencia territorial, especialmente en Andalucía.
Los procesos de concentración han permitido mantener dentro del Grupo Caja Rural la actividad de numerosas cooperativas históricas que dejaron de existir como entidades jurídicas independientes al integrarse en cajas rurales de mayor tamaño.
Entidades que abandonaron el Grupo
editarLa evolución del cooperativismo de crédito español también dio lugar a la salida de algunas cajas rurales del sistema de cooperación articulado en torno a la Asociación Española de Cajas Rurales.
El caso más significativo fue el de Cajamar Caja Rural, cuyo antecedente, la Caja Rural de Almería, había participado en las estructuras comunes de las cajas rurales españolas. En 2002, Cajamar abandonó el Grupo Caja Rural y desarrolló un modelo propio de integración cooperativa. En los años siguientes incorporó o se fusionó con distintas cajas rurales y cooperativas de crédito de varias comunidades autónomas.
Este proceso desembocó en la formación del Grupo Cooperativo Cajamar, que pasó a constituir uno de los principales polos del cooperativismo de crédito español al margen del Grupo Caja Rural. Posteriormente, la creación de Cajas Rurales Unidas y la constitución del Banco de Crédito Social Cooperativo como entidad cabecera reforzaron la configuración de una estructura institucional diferenciada.
Otras cooperativas de crédito han permanecido igualmente fuera de la Asociación Española de Cajas Rurales, bien porque nunca se integraron en ella, bien porque participaron posteriormente en otros procesos de concentración o agrupación. Por este motivo, la utilización de las denominaciones «caja rural» o «caixa rural» no implica necesariamente la pertenencia al Grupo Caja Rural.
Otras cajas rurales españolas
editarEn España existen otras cooperativas de crédito que utilizan las denominaciones «caja rural» o «caixa rural» pero que no forman parte del Grupo Caja Rural ni de la Asociación Española de Cajas Rurales (AECR). Algunas pertenecieron anteriormente a las estructuras comunes del grupo, mientras que otras han desarrollado modelos de cooperación independientes.
Eurocaja Rural
editarEurocaja Rural tiene su origen en la Caja Rural Provincial de Toledo, constituida en 1965. Durante su evolución incorporó otras entidades, entre ellas la Caja Rural de Guadalajara, y amplió progresivamente su ámbito territorial.[29]
La entidad formó parte de las estructuras de cooperación de las cajas rurales españolas, pero posteriormente desarrolló su actividad de forma independiente respecto del Grupo Caja Rural. En 2011 adoptó la denominación Caja Rural de Castilla-La Mancha y continuó su expansión fuera de su territorio de origen mediante la apertura y adquisición de oficinas en otras comunidades autónomas.
En 2018 adoptó la denominación Eurocaja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito, con el objetivo de adecuar su identidad corporativa a la ampliación de su ámbito de actuación. La entidad no pertenece actualmente a la Asociación Española de Cajas Rurales.
Grupo Cooperativo Cajamar
editarEl Grupo Cooperativo Cajamar constituye otra de las principales estructuras del cooperativismo de crédito español al margen del Grupo Caja Rural. Su origen se encuentra en Cajamar Caja Rural, entidad surgida de la evolución de la antigua Caja Rural Provincial de Almería y de sucesivos procesos de fusión e integración con otras cooperativas de crédito.
En 2002, Cajamar abandonó el Grupo Caja Rural y comenzó a desarrollar un modelo propio de integración cooperativa. Posteriormente se incorporaron a su estructura numerosas cajas rurales de diferentes territorios, dando lugar a un proceso de concentración que culminó en la configuración del Grupo Cooperativo Cajamar.[30]
En 2014 se constituyó el Banco de Crédito Social Cooperativo (BCC), que actúa como entidad cabecera del Grupo Cooperativo Cajamar y ejerce funciones de dirección y coordinación sobre las entidades integrantes. De esta forma, el grupo dispone de una estructura institucional y financiera propia e independiente de la Asociación Española de Cajas Rurales.
Otras entidades independientes
editarAdemás del Grupo Cooperativo Cajamar y Eurocaja Rural, existen otras cooperativas de crédito rurales españolas que no están integradas en la AECR.
Entre ellas se encuentra la Caja Rural de Guissona, cooperativa de crédito catalana vinculada al entorno empresarial de BonÀrea Agrupa, que mantiene una estructura independiente de los principales grupos cooperativos bancarios españoles.
También existen varias cajas rurales de ámbito principalmente local vinculadas al Grupo Solventia, una estructura de cooperación constituida por distintas cooperativas de crédito independientes. Entre ellas se encuentran Caja Rural de Almendralejo, Caja Rural de Adamuz, Caja Rural de Baena, Caja Rural de Cañete de las Torres, Caja Rural de Nueva Carteya, Caja Rural de Utrera, Caixa Rural Benicarló y Caja Rural San Isidro de Vall d'Uixó.
Estas entidades conservan personalidad jurídica y estructuras de gobierno propias y no deben confundirse con las cajas rurales pertenecientes al Grupo Caja Rural. En consecuencia, el uso de las denominaciones «Caja Rural» o «Caixa Rural» por una cooperativa de crédito española no determina por sí mismo su pertenencia a la Asociación Española de Cajas Rurales.
Véase también
editarReferencias
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