Bre-B

Bre-B
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Información general
Tipo de programa	Pago inmediato
Desarrollador	Banco de la República (Colombia)
Lanzamiento inicial	06 de octubre de 2025 (1 año y 6 días)
Enlaces
Sitio web oficial

Bre-B es el sistema de pagos inmediatos e interoperables de Colombia, desarrollado y promovido por el Banco de la República de Colombia. Este ecosistema permite a las personas y comercios realizar transferencias de fondos durante todo año en tiempo real (en menos de 20 segundos) entre diferentes entidades financieras, utilizando identificadores simplificados conocidos como "llaves" o códigos QR interoperables, sin importar a qué banco, cooperativa o compañía financiera pertenezcan las cuentas de origen y destino.

El sistema forma parte de la estrategia nacional para la modernización del sistema de pagos de bajo valor y busca reducir el uso del efectivo en la economía colombiana, fomentando la inclusión financiera y la digitalización.

El nombre Bre-B fue revelado en 2024 tras un proceso de creación de marca gestionado por el Banco de la República. El término es un juego de palabras que evoca la expresión colombiana "breve", utilizada coloquialmente para denotar algo que es rápido, fácil o sencillo. A su vez, la letra "B" final hace referencia al Banco de la República y a la noción de "Bajo valor".

El logotipo y la identidad visual del sistema deben ser adoptados obligatoriamente por todas las entidades participantes en sus aplicaciones móviles, garantizando que el usuario reconozca visualmente la opción de pago interoperable, independientemente del banco que utilice.

Historia

El sistema financiero colombiano se ha caracterizado por una alta dependencia del efectivo. Diversos estudios del Banco de la República y organismos como Asobancaria indicaban que, antes de la década de 2020, una gran mayoría de las transacciones cotidianas de bajo monto se realizaban mediante dinero físico, debido en parte a la informalidad económica y a los costos o fricciones percibidas en los canales digitales bancarios tradicionales.

Antes de la llegada de un sistema unificado estatal, el mercado colombiano vio el surgimiento de iniciativas privadas. La más destacada fue Transfiya, operada por ACH Colombia, que introdujo el concepto de transferencias inmediatas utilizando el número de teléfono celular. Aunque exitosa, Transfiya operaba como una red privada entre entidades adscritas y, en sus inicios, requería pasos adicionales de aceptación por parte del usuario receptor en algunas interfaces.

Desarrollo y competencia inicial

La necesidad de un sistema totalmente interoperable llevó al regulador a plantear un esquema donde todas las entidades estuvieran obligadas a conectarse. Durante la fase de diseño y discusión regulatoria, redes procesadoras de pagos como Redeban lanzaron pilotos y soluciones de códigos QR interoperables, intentando establecer estándares de mercado antes de la regulación final del Banco Central. Estas iniciativas privadas demostraron la viabilidad técnica de la interoperabilidad, pero carecían de la centralización de un directorio público universal.

El Banco de la República, inspirado en sistemas internacionales exitosos como Pix en Brasil o UPI en India, estructuró el Sistema de Pagos de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI) lo que llevó a la creación de sistema Bre-B.

Características

Infraestructura

El funcionamiento de Bre-B se sustenta en un modelo híbrido de infraestructura tecnológica que integra múltiples redes de procesamiento de pagos, conocidas técnicamente como "rieles". Este diseño permite la interoperabilidad entre las distintas entidades financieras sin obligarlas a utilizar un único proveedor de conexión, fomentando la competencia, la redundancia y el acceso equitativo al sistema. La infraestructura se compone de tres capas principales: el mecanismo central de orquestación y liquidación, el directorio de llaves, y los rieles de conexión.

Orquestador y Liquidación (MOL)

El Mecanismo Operativo para la Liquidación (MOL) es el componente central del sistema Bre-B. Actúa como el orquestador de las transacciones, encargándose de: Coordinar el flujo de las operaciones entre las entidades participantes. Validar las instrucciones de pago. Ejecutar la compensación y liquidación bruta en tiempo real en las cuentas que las entidades mantienen en el Banco de la República. Este componente garantiza la finalización segura e inmediata de los pagos dentro del ecosistema.

Directorio de Llaves (DICE)

El Directorio Centralizado de Llaves (DICE) es la base de datos del sistema. Su función es: Asociar identificadores simplificados (como número de celular, correo electrónico u otros) con cuentas bancarias específicas. Permitir la resolución de la entidad destino antes de que se procese la transacción. DICE no procesa ni liquida pagos, sino que actúa exclusivamente como un sistema de consulta para enrutar correctamente las operaciones.

Rieles de Conexión

Los rieles son las infraestructuras que permiten a las entidades financieras enviar y recibir transacciones dentro del ecosistema Bre-B. Estos rieles pueden ser de naturaleza pública o privada, pero operan bajo estándares comunes que garantizan la interoperabilidad entre todos los participantes. Entre los principales rieles se encuentran:

• Drixi: Riel público desarrollado por el Banco de la República, diseñado para garantizar acceso abierto, estandarización y competencia en el ecosistema.
• Transfiya
• Redeban
• Credibanco
• Visionamos: Red orientada al sector cooperativo.
• Servibanca
• Gou Payments

Llaves y Registro

Bre-B utiliza "llaves" que simplifican los datos de destino. Los usuarios deben inscribir estas llaves a través de los canales digitales de su entidad financiera. Las llaves permitidas actualmente son:

• Número de celular
• Número de documento de identidad
• Correo electrónico
• Código alfanumérico: Identificador para comercios o usuarios que no desean compartir datos personales aunque puede incluir información personal si el banco así lo elige.

Además de las llaves, Bre-B permite realizar pagos mediante códigos QR en dos modalidades:

• QR estático: Generado por el receptor y reutilizable. El monto puede estar predefinido o ser ingresado por el pagador en el momento de la transacción.
• QR dinámico: Generado para una transacción específica, de uso único y con el monto ya incorporado. Pensado para comercio electrónico y en puntos de venta donde el valor varía en cada operación.

Ambos tipos de QR pueden ser escaneados desde la zona Bre-B de cualquier entidad participante, independientemente de cuál generó el código.

Un usuario puede tener múltiples llaves, pero una llave específica solo puede estar asociada a una única cuenta a la vez. Sin embargo, el sistema permite la "portabilidad", es decir, el usuario puede desvincular una llave de un banco y vincularla a otro de manera inmediata.

Entidades Participantes

La regulación colombiana recomienda la participación en el ecosistema de pagos inmediatos a:

• Establecimientos bancarios.
• Sociedades Especializadas en Depósitos y Pagos Electrónicos (SEDPEs).
• Cooperativas financieras.

Esto garantiza que aplicaciones de billeteras digitales (Wallets), cuentas de ahorro tradicionales y neobancos puedan interactuar entre sí.

Funcionalidades

Actualmente, el sistema permite:

1. Pagos P2P (Persona a Persona): Transferencias de dinero entre personas mediante llaves o códigos QR.
2. Pagos P2B (Persona a Comercio): Pagos en establecimientos físicos mediante códigos QR estáticos o dinámicos estandarizados (QR Bre-B).

Se proyecta que en fases futuras el sistema integre las siguientes funcionalidades:

• Pagos recurrentes de monto fijo o variable.
• Solicitud de pago o Request to Pay, individual o automático.
• Iniciación de pagos por terceros, habilitada por el Decreto 0368 de 2026 que establece el marco de Finanzas Abiertas en Colombia.
• Estándares de comercio electrónico para pagos en línea.
• Pagos B2B (empresa a empresa) y B2P (empresa a persona), incluyendo dispersión de nóminas.
• Pagos y recaudos de gobierno (G2P, G2B, P2G), como subsidios estatales, salarios de servidores públicos e impuestos.
• Retiro de efectivo en corresponsales bancarios (Cash In, Cash Out).
• Pagos de transporte masivo.
• Pagos transfronterizos.

Expectativas e Impacto

La implementación de Bre-B ha generado altas expectativas en el entorno macroeconómico de Colombia. El objetivo principal del Banco de la República es reducir significativamente el uso del efectivo, que conlleva altos costos de manejo, transporte y seguridad, además de facilitar la evasión fiscal.

Se espera que Bre-B, aumente la inclusión financiera, reduzca los costos transaccionales y formalice la economía, y que la adopción de Bre-B sea similar al de Pix en Brasil, siendo masiva en los primeros años de operación, desplazando gradualmente a las tarjetas débito plásticas y al efectivo en transacciones de bajo valor.

Controversias

El sistema Bre-B ha enfrentado debates centrados en el modelo operativo y los efectos en la economía.

Fiscalización y Tributación

La preocupación más extendida fue la resistencia del comercio informal a la fiscalización. Existía el temor de que el rastreo digital de Bre-B activara automáticamente la Retención en la Fuente (retefuente) sobre pequeños comerciantes. Las autoridades (DIAN) inicialmente aclararon los umbrales tributarios, pero al final el gobierno retiro esta propuesta e incluso extendió la exención de retención a los pagos con tarjetas de crédito.

Riesgo Operacional y Fraude

La principal controversia de seguridad radica en la irreversibilidad de las transacciones inmediatas. Esta característica, central para el sistema, expone a los usuarios a un mayor riesgo de fraude por ingeniería social, ya que las entidades tienen una capacidad limitada para recuperar o congelar los fondos una vez la transferencia es liquidada.

Modelo de Competencia y actual monopolio

Se ha debatido sobre el rol del Banco de la República como operador directo del directorio Drixi. Algunos analistas y participantes privados del mercado (como las redes procesadoras ya existentes) han señalado que la entrada de una entidad estatal en la operación podría generar una competencia desleal o desincentivar la innovación del sector privado (ACH, Redeban) que ya había desarrollado soluciones de pagos inmediatos. También se ha criticado desde otra orilla el monopolio de redes bancarias que encarecería el acceso y limitarían la entrada de nuevos actores, debilitando la competencia y el potencial transformador de Bre‑B.

Véase también

• Pago inmediato
• Proveedor de servicios de pago
• Bizum, sistemas de pagos de España
• Pix, sistema de pagos de Brasil
• Bancos de Colombia